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險企加碼康養(yǎng)生態(tài)：保險業(yè)已成為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的主要參與方

2023-08-17 14:17:24 來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者鄭嘉意北京報(bào)道

8月16日，大家保險集團(tuán)聯(lián)合尼爾森IQ發(fā)布《2023年中國商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)供需洞察白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）。調(diào)研結(jié)果顯示，伴隨著老齡化程度加深，養(yǎng)老需求逐步釋放，保險企業(yè)與地產(chǎn)企業(yè)等重量級玩家紛紛進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，保險業(yè)已經(jīng)以賦能主業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，利用龐大的資本運(yùn)作，成為目前機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的主要參與方。

商業(yè)養(yǎng)老仍面臨四大難題

(相關(guān)資料圖)

《白皮書》指出，商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)市場存在四大難題。

一是國內(nèi)養(yǎng)老市場還處于發(fā)展初期，商業(yè)模式尚不成熟。無論是輕資產(chǎn)、重資產(chǎn)、輕重資產(chǎn)結(jié)合的養(yǎng)老運(yùn)營模式，在盈利能力上均面臨挑戰(zhàn)，短期盈利非常有限甚至虧損，尤其是大中型機(jī)構(gòu)因固定成本無法攤薄而盈利表現(xiàn)更差，僅有部分小微型機(jī)構(gòu)依托成本優(yōu)勢和政府補(bǔ)貼可實(shí)現(xiàn)微幅盈利。

二是缺乏龍頭企業(yè)，自身定位模糊。養(yǎng)老市場缺乏標(biāo)桿企業(yè)的示范推動力量，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力、標(biāo)準(zhǔn)化和體系化管理能力受限，市場發(fā)展速度較慢；另一方面，在長尾市場競爭中參與企業(yè)眾多，供給方尚未明確自身產(chǎn)品服務(wù)定位，核心競爭力界限不清，導(dǎo)致供給內(nèi)容同質(zhì)化程度高。

三是養(yǎng)老服務(wù)人員數(shù)量、質(zhì)量雙低，流失率高。一方面，目前我國約有失能半失能老人4,000多萬，至少需要1,300萬護(hù)理員，但全國各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)人員不足50萬人，持證人員不足2萬人，存在巨大缺口。另一方面，因從業(yè)人員勞動強(qiáng)度大、工資待遇差、晉升空間窄、職業(yè)風(fēng)險高、社會地位低，導(dǎo)致行業(yè)對年輕人缺乏吸引力、人員流失率高的問題。

四是供給與有效需求存在錯位。目前養(yǎng)老服務(wù)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及老年人口需求和新增數(shù)量，但養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位空置高達(dá)50%，主要是受付費(fèi)能力和傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念限制，需求基數(shù)轉(zhuǎn)換為有效需求的比例很低，說明消費(fèi)需求未被有效激發(fā)。

保險公司入局養(yǎng)老生態(tài)，協(xié)同效益明顯

《白皮書》指出，伴隨著老齡化程度加深，養(yǎng)老需求逐步釋放，保險企業(yè)與地產(chǎn)企業(yè)等重量級玩家紛紛進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。其中，保險公司通過開發(fā)建設(shè)、租賃改建、外部合作等形式投資養(yǎng)老社區(qū)，提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等一系列服務(wù)，以“保險+月費(fèi)”的主要形式，用服務(wù)推動保單銷售。

由于保險公司資金規(guī)模大、周期長、對短期回報(bào)要求不高，其更看重長期回報(bào)，與養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)金流要求十分吻合。加之保險客戶體量大并且與養(yǎng)老適配度高，支付力強(qiáng)、具有風(fēng)險保障意識且更加重視后半生的規(guī)劃，是天然最易轉(zhuǎn)為養(yǎng)老客戶的人群。

而保險產(chǎn)品“養(yǎng)老金儲備和健康管理能力”這樣的天然屬性與養(yǎng)老服務(wù)市場契合度高。壽險、年金險等保險產(chǎn)品可以有效補(bǔ)充養(yǎng)老資金，疊加養(yǎng)老業(yè)務(wù)又能起到服務(wù)保障的作用，養(yǎng)老與保險主業(yè)協(xié)同效應(yīng)明顯。

“城心醫(yī)養(yǎng)”模式初見成效：考驗(yàn)三大能力

目前，保險公司普遍選擇重資產(chǎn)模式在城市近郊買地自建養(yǎng)老社區(qū)。但2019年才成立的大家保險集團(tuán)另辟蹊徑，選擇在城市核心區(qū)租賃物業(yè)改造養(yǎng)老社區(qū)的輕資產(chǎn)模式。

截至今年6月30日，大家保險在北京運(yùn)營了兩個醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。其中，友誼社區(qū)入住率為71%，朝陽社區(qū)入住率已經(jīng)達(dá)到94%，“城心醫(yī)養(yǎng)”模式初見成效。大家保險集團(tuán)董事長何肖鋒表示，兩個社區(qū)的實(shí)戰(zhàn)直接鍛造了大家保險的三種能力：

一是物業(yè)改造能力。選擇輕資產(chǎn)租賃物業(yè)模式，物業(yè)改造能力的高低直接決定老年人居住條件的好壞。老舊物業(yè)問題較多，包括產(chǎn)權(quán)、結(jié)構(gòu)改造、消防、大樓使用性質(zhì)等，把租賃物業(yè)改造成適老化的環(huán)境需要大量資金、人力投入。

二是運(yùn)營服務(wù)能力。大家保險兩個養(yǎng)老社區(qū)中近八成住戶是身體或認(rèn)知出現(xiàn)衰退、需要護(hù)理輔助服務(wù)的老年人，要求養(yǎng)老社區(qū)更重視康復(fù)護(hù)理能力。最開始大家保險一部分護(hù)理服務(wù)為外采，漸漸地組建起自有的成熟團(tuán)隊(duì)，再融合大家保險全資持有的加拿大規(guī)模最大的連鎖養(yǎng)老集團(tuán)之一Retirement Concepts的運(yùn)營服務(wù)體系，大家保險護(hù)理能力實(shí)現(xiàn)了從外采到自建、從初級到有所積累的漸變。大家保險在京津冀簽約了6個職業(yè)院校合作培訓(xùn)護(hù)理人員，通過實(shí)習(xí)篩選出適合的護(hù)理人才，源源不斷地為養(yǎng)老社區(qū)輸出年輕力量。針對老年人經(jīng)常遇到的心臟康復(fù)、骨科康復(fù)、神經(jīng)康復(fù)需求，兩個社區(qū)已具備康復(fù)醫(yī)療資質(zhì)，兩個社區(qū)均配置了基礎(chǔ)醫(yī)生、全科醫(yī)生和中醫(yī)，以及互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院提供復(fù)診服務(wù)，非疑難雜癥在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)即可解決，更復(fù)雜的治療依靠附近的三甲醫(yī)院解決。

三是銷售能力。養(yǎng)老社區(qū)的硬件設(shè)施與軟件服務(wù)再完備，如果住不滿，商業(yè)模式便無法驗(yàn)證。銷售能力對于養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營至關(guān)重要。大家保險尤為注意銷售團(tuán)隊(duì)能力的鍛煉與留存。目前，大家保險近百人的銷售團(tuán)隊(duì)支撐了北京兩個社區(qū)的銷售，了解客戶養(yǎng)老需求、現(xiàn)場帶看、促成簽約，銷售模式漸趨成熟。

未來，更多新的商業(yè)模式將不斷涌現(xiàn)，參與主體將結(jié)合自身主業(yè)特點(diǎn)和資源稟賦，找到盈利點(diǎn)。而資本將追逐優(yōu)秀的商業(yè)模式和盈利點(diǎn)，促進(jìn)行業(yè)快速發(fā)展。

養(yǎng)老服務(wù)體系中10%的商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)正在加速與90%的基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)相向而行，勢必為中國實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)發(fā)揮越來越重要的作用。

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